Наличие неиспользуемой кредитки с доступным лимитом способно навредить человеку при оформлении серьезного займа, например, ипотеки.
Финансовые учреждения анализируют совокупную кредитную нагрузку клиента посредством специального коэффициента ПДН, а не просто смотрят на существующие долги.
Методика вычисления данного коэффициента регламентирована нормативным документом ЦБ РФ № 6579-У. В формуле задействуются данные о средних ежемесячных выплатах, собранные из аккредитованных организаций, хранящих кредитные досье. Важный момент: доступный кредитный ресурс учитывается в расчетах независимо от того, пользуется ли им владелец карты или задолженность отсутствует полностью.
Согласно положениям статьи 4 ФЗ № 218, кредитная история фиксирует по всем финансовым обязательствам следующие сведения: установленный кредитный лимит, информацию о внесении платежей, сведения о долгах и данные о несвоевременных выплатах.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) играет ключевую роль при рассмотрении заявок на жилищные кредиты и выдачу карт с установленным лимитом - об этом напрямую сообщает Центробанк на официальном ресурсе. Финансовая организация запрашивает данные из Бюро кредитных историй, получив одобрение клиента, затем анализирует их через систему скоринга и вычисляет показатель долговой нагрузки. Даже неактивная карточка с доступным лимитом 300 000 рублей способна стать решающим фактором при одобрении ипотечного займа.
Актуальные данные поступают в бюро кредитных историй от финансовой организации максимум на третий рабочий день после расторжения договора. Бюро, в свою очередь, вносит корректировки в досье заемщика за один рабочий день. Спустя несколько суток целесообразно запросить свой кредитный отчет для контроля актуализации информации. Следует помнить, что исключить из кредитного досье правдивые данные об активной карточке нельзя.
Правдивая информация не может быть удалена по инициативе гражданина, кроме ситуаций, когда завершается период ее хранения. Обжалованию подлежат исключительно неточности, к примеру, когда банковская карта фактически закрыта, но в базе бюро продолжает отображаться как действующая. Алгоритм действий для исправления таких недочетов включает: направление заявления непосредственно кредитной организации - рассмотрение займет 10 рабочих дней, или же обращение в бюро кредитных историй - проверка продлится 20 рабочих дней. Если корректировка данных не произведена, остается вариант судебного разбирательства.
Перед оформлением ипотечного кредита рекомендуется выяснить, какие бюро кредитных историй располагают вашими данными, и запросить соответствующие выписки. Статья 8 федерального закона № 218-ФЗ гарантирует заемщику такую возможность. Каждое бюро предоставляет право на получение двух отчетов ежегодно без взимания платы.
«В случае предстоящего оформления ипотеки в ближайшее время рекомендуется полностью расторгнуть договор по невостребованной кредитке, которая фактически не используется. Важно понимать разницу: требуется именно расторжение кредитного соглашения, а не простая блокировка платежного инструмента. Поэтому перед обращением в банк стоит получить от финансовой организации документ, подтверждающий полное погашение обязательств и расторжение соглашения, предварительно направив запрос на аннулирование тех кредитных продуктов с установленными лимитами, которые вам больше не требуются и остаются невостребованными», - комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.
