Россияне всё чаще берут рассрочку прямо на маркетплейсах, хотя классические банки предлагают более низкие ставки. Причину объяснила кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита СКФУ Марина Бабенко.

По её словам, выбор обусловлен не ставкой, а удобством и психологией. «К факторам, определяющим такое предпочтение, можно отнести: удобство оформления рассрочки непосредственно в момент покупки, психологическое восприятие таких продуктов как не кредита, а рассрочки, а также ощущаемую выгоду условий. Здесь выбор обусловлен не столько процентной ставкой, сколько минимизацией когнитивных и временных затрат в момент принятия решения», — отметила  Марина Бабенко.

Ключевой фактор — бесшовность оформления. Пользователь находится в приложении, товар уже выбран, и кнопка «Купить в рассрочку» устраняет необходимость обращаться в банк, заполнять анкеты и ждать одобрения. Решение принимается за секунды.

«Маркетплейсы последовательно избегают термина "кредит", используя слова "рассрочка", "оплата частями", "Сплит". Это формирует у потребителя представление о сервисной, а не долговой природе обязательства. Отсутствие явной процентной ставки усиливает эффект "нулевой переплаты". Таким образом, снимается психологический барьер, характерный для традиционного кредитования», — пояснила эксперт.

Для коротких сроков — до полугода — рассрочка может быть действительно беспроцентной. Дополнительные стимулы — скидки при оплате частями и кэшбэк баллами.

Также маркетплейсы располагают данными о поведении пользователя, что позволяет точнее оценивать риски и одобрять лимиты тем, кому банк мог бы отказать. «Частота взаимодействия с приложением маркетплейса многократно выше, чем с банковским приложением. Покупатель заходит туда за товарами, а не за финансами, но именно эта регулярность и формирует привычку: "я здесь покупаю, здесь же и плачу частями"», — добавила Бабенко.

Таким образом, решающую роль играет не ставка, а минимизация барьеров и когнитивных усилий.